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网商银行杀入农村金融,前途几何?
分享到: 发布时间:2015-06-03 作者:郑胜前 标签:网商银行  农村金融   浏览:7430 (2)
5月27日,浙江网商银行获得了浙江银监局的开业批复。网商银行行长俞胜法透露,网商银行的定位是要做金融体系的有益补充,坚决服务“长尾”客户,尤其是广大小微网商、个人创业者和普通消费者,特别是其中的农村消费群体。 俞胜法强调,农村金融将成为网商银行的重要方向之一,网商银行将会传承蚂蚁金服的传统,继续服

5月27日,浙江网商银行获得了浙江银监局的开业批复。网商银行行长俞胜法透露,网商银行的定位是要做金融体系的有益补充,坚决服务“长尾”客户,尤其是广大小微网商、个人创业者和普通消费者,特别是其中的农村消费群体。


俞胜法强调,农村金融将成为网商银行的重要方向之一,网商银行将会传承蚂蚁金服的传统,继续服务三农,发展农村金融。


俞胜法透露的消息表明,网商银行的触角势必将会伸向农村金融市场。而在此之前,部分传统银行及P2P平台发力农村市场的步伐看起来并不那么顺利。


那么,网商银行为何坚决地把目光投向了农村金融市场?其底气何在?前景又当如何?


动力


资本的冲动首先源于需求。在中国广大的农村地区,原本一家一户,以农耕为主、以副业经营为辅的格局已经打破,在很多经济发达、次发达地区,以养殖、种植等为代表的农业产业模式日益发展壮大。农村经济的发展对金融资源的需求更加饥渴。


有数据统计显示,目前农村小额贷款的市场规模在5000亿到6000亿左右,正规渠道只解决了不到2000亿。


这一数据表明,现有农村金融体系,未能很好地满足农村经济发展的需求,农村小微经济与金融资源不匹配的矛盾不可谓不突出。


我国农村地区因为国有银行的撤出、信用社自身经营困难、基础设施和网点分布等原因,农民办理银行贷款或者信用卡透支非常麻烦,很少有人能够拿到贷款。


在此情况下,缺钱的农民亦或者是农村小微企业,只能寄希望与民间高利贷。而民间借贷普遍在40%以上,高利率让农民不堪重负。


不可否认的实事是,当前我国农村金融组织体系尚不完善,“支农”、“支小”贷款难问题依然突出,加快农村金融制度创新刻不容缓。


这一基本实事,为网商银行进军农村金融领域提供了理论基础,定位于金融体系有益补充的网商银行,进军农村金融可以更好地和传统金融机构展开差异化竞争。


底气


公开资料显示,浙江网商银行主要发起人是浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司、上海复星工业技术发展有限公司、万向三农集团有限公司、宁波市金润资产经营有限公司,持股比例分别为30%、25%、18%、16%股份。


作为网商银行的大股东,蚂蚁金服经过了多年在金融领域的摸爬滚打,想必也积累了不少的运营资本和经验。也正因为,网商银行的高管大多来自蚂蚁金服。其中蚂蚁金服COO井贤栋担任董事长;蚂蚁金服副总裁俞胜法任行长。


站在阿里金融体系的肩膀上,网商银行接下来要做的事情就容易多了。以存款业务为例,一方面,阿里体系中的不少资金流可以为网商银行所用,同时还能借助于其它银行网上转账和支付宝转账。从技术层面来讲,网商银行可以更快地解决吸储问题。接下来,主要考虑的问题可能就是如何进行利率定价,以吸引更多的外部存款。


再说网商银行做农村金融所具备的基础条件。早在蚂蚁小贷问世的时候,它就走向了农村,并在农村占据了一定的市场,同时蚂蚁金服也具备了一定的对农村金融市场的把控能力。


另一方面,阿里巴巴近几年在推出的“千县万村”、“村淘计划”等项目也在相当程度上取得了成功,拥有相对稳定、熟悉的客户基础。


对于网商银行而言,这些都是其将来可以用得上的宝贵财富。正如俞胜法所言:蚂蚁小贷已拥有20多万农村地区客户,网商银行的农村金融战略,将与阿里巴巴的“千县万村”、村淘计划一起,为农村地区提供更多的金融服务。


难题


当然,有了动力和基础性条件,并不意味着网商银行进军农村金融的步伐一定会一帆风顺。


在笔者看来,网商银行面临的最大的问题会在贷款环节,核心在于如何做好农村小额信贷的风控。


俞胜法透露,网商银行的贷款额度不会超过500万,但由于目前网商银行运营办法并未出台,相关贷款业务如何开展尚无从得知。


此前,蚂蚁金服方面曾透露的消息称,网商银行将通过网络数据对个人信用进行分析,进而实现线上贷款业务。


但在笔者看来,这种模式对于前期既有客户可能比较有效,但与新的客户资源,可能未必奏效。我们知道,蚂蚁金服所谓的网络数据,更大程度上是指来自于阿里巴巴、天猫、淘宝的交易、消费等数据,通过这些数据做出来的风控模型,能否有效判断借款人的逾期风险,笔者表示怀疑。


而在农村地区,对于小微企业和农民个人的借款风险判断,可能比我们想象的还要复杂的多。


据笔者了解,在很多农村地区,农民借贷的传统方式就是借高利贷,由此而带来的借钱不还或是借了就跑路的恶习仍在作祟。农村居民文化素质相对较低、法律意识淡薄、贷款信用低、贷款回笼难……这些已然成了传统银行机构对农村用户借贷的刻板印象。


另一方面,尽管互联网、乃至移动互联网已经渗透到中国到广大的农村地区,但由于不少农村用户仍习惯于用现金交易、结算,想要通过网络数据来了解农村借款人的实际情况也比在城市难得多。


总结起来就是一句话:要审查农村借款人的贷款成本非常之高,而要让农村用户建立起信用观念、培养法律意识,甚至学会使用网络交易都需要一个培养的过程。

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